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近期交通銀行開發了“手機信用卡”、農業銀行緊接著推出了“信用幣”產品，還有浦發銀行的E-GO卡……據記者初步統計，目前已有7家銀行推出了虛擬信用卡，而且號稱從開卡到用卡都要顛覆傳統，要做信用卡中的“黑科技”。

　　這些信用卡從實到虛，究竟變化在哪里？相比“白條”、“花唄”等互聯網金融又有哪些競爭優勢呢？

　　搶灘登陸，銀行爭推虛擬卡

　　記者從銀行了解到，虛擬信用卡通俗來說，就是一個沒有實體卡片的虛擬賬號，主要用于支付結算。根據與實體信用卡的關系及實現方式的不同，虛擬信用卡可分為主卡型虛擬卡和附卡型虛擬卡。

　　主卡型虛擬卡擁有獨立完整的主賬戶，不依賴于任何實體信用卡，比如建設銀行的龍卡e付卡、廣發銀行的極客卡。極客卡申請后可在半小時內完成辦卡和激活，其中激活必須通過人臉識別+電子簽名，激活成功后在廣發手機銀行APP中展示。

　　附卡型虛擬卡沒有主賬戶，必須依附于實體卡。比如浦發的E-GO卡，非浦發持卡人，則需先申請一張浦發信用卡，核卡后才可申辦。

　　當用戶申請到虛擬信用卡后，把賬號可以添加到各種手機PAY、微信、支付寶上，就可以用來支付了。

　　由實變虛，信用卡欲成網紅

　　相比“白條”、“花唄”等互聯網金融產品，虛擬信用卡的競爭優勢在哪呢？

　　首先是辦卡方便快捷。“線上申辦最快5分鐘，”浦發銀行長沙分行信用卡部的劉小靈表示，虛擬信用卡承襲了實體卡片的優勢，優惠照享，積分照拿。

　　在費用方面，多數虛擬信用卡均不需要年費。官網顯示，建行龍卡e付卡年費為580元/卡，卡片有效期內享受免年費的優惠政策。農業銀行信用幣不需要年費。浦發E-GO卡目前不收取申請費用，也不收取年費。

　　91金融的創始人、董事長、CEO許澤瑋向記者表示，“花唄”等互聯網金融分期優勢是線上場景消費，但在大額支付以及線下場景推廣方面，虛擬信用卡還有較大機會，“基于人們傳統思維，大部分人對傳統銀行的認可度高于其他公司，信用卡虛擬化在這方面有著一定的優勢。”

　　銀行人士表示，與實體信用卡相比，虛擬信用卡在安全性上也有優勢。因為在使用虛擬信用卡時，不再需要實體的卡片的參與，同時，有的銀行還可設定單筆限額、刷卡次數，并有一鍵止付功能。

　　積極轉型，支付競爭愈演愈烈

　　實際上，虛擬信用卡并不是什么新鮮事物。早在2014年3月11日，中信銀行就曾嘗試與支付寶、騰訊合作推出虛擬卡片，但3天后就被央行叫停。如今隨著移動支付的發展，銀行虛擬卡“重出江湖”。

　　“其實虛擬信用卡此前市場接受度并不高，但是移動支付越來越主流，申辦客戶也在增多，”浦發銀行的趙小靈表示。

　　從掃碼支付到虛擬信用卡，傳統銀行在支付市場的步伐越邁越大。許澤瑋認為，智能手機、移動支付的普及，致使場景消費成為一種必然的趨勢，再加上以“花唄”為代表的消費金融產品以及一些互金平臺推廣的消費分期，正在倒逼傳統銀行升級。

　　但是，無論技術如何創新，終究離不開銀行賬戶，離不開綁定卡片，或向綁定的支付賬戶中充值，從而完成支付。虛擬信用卡是形式上的表現，也是移動互聯網時代對實體信用卡的補充和延伸。“對于銀行來說，信用卡虛擬化，也能縮減他們在審批、制卡等環節中的成本，”許澤瑋表示。

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