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　　目前，分享經濟不少產品都牽涉到押金問題，分享經濟具有“類金融”屬性，其所帶來的金融風險需要監管部門重視。一旦企業資金鏈斷裂，將使消費者蒙受損失，能否解決好這個問題關系到分享經濟的良性發展。

　　國內首家共享單車——悟空單車的倒閉不僅僅是共享經濟開始“出清”的信號，更為其監管缺失敲響了警鐘。

　　目前，分享經濟不少產品都牽涉到押金問題。如在使用共享單車時，個人需要向平臺預付一定數額的押金。在個人無議價權的情況下，押金可能成為變相的融資。在這個意義上，分享經濟也就具有了“類金融”的屬性，其所帶來的金融風險需要監管部門高度重視。尤其是倒閉出現后，一旦機構資金鏈斷裂、退不了押金，將使消費者蒙受損失。能否解決好這個問題關系到分享經濟的良性發展，“分享”能否“長享”。

　　對消費者來說，需要一本明白賬：押金去哪兒了，資金安全有沒有保障？專家們也在呼吁，分享經濟的資金池和吸儲屬性，必須得到高度重視，監管需要及時跟進。

　　風險不斷積累

　　“分享經濟中的押金和實體經營中的預付卡類似，也要吸取以前一些預付卡公司倒閉的教訓。”恒豐銀行研究院執行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示。

　　今年1月份，中國人民銀行通報了多起支付機構挪用占用客戶備付金的案例，其中就包括上海暢購惡意挪用備付金使5.14萬人權益受損事件。

　　預付卡就是支付機構發行的，可以在超市、商場等消費的一種儲值卡。持卡消費者在未使用預付卡時，卡里的資金雖屬于消費者所有，但暫時由支付機構保管，這部分資金稱為備付金。

　　2014年7月份，上海暢購企業服務有限公司獲準在上海、江蘇、浙江等地發行預付卡。但很快就出現了問題，4個月后，央行上海總部發現，該公司把客戶的錢挪用了，將客戶的備付金用于公司日常開支及股東分紅等。這個消息逐漸傳開來，不少消費者擔心卡作廢，急于將預付卡中的錢花掉。

　　當消費者集中用卡時，暢購公司的資金鏈斷裂了。由于備付金嚴重不足且資金籌措不力，暢購卡遭商戶大面積停止受理，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人，客戶權益受到嚴重侵害，引發了群體事件，破壞了社會穩定。

　　這與當前分享經濟中的押金類似。這部分資金目前缺乏監管，一旦被挪用造成資金鏈斷裂，受傷的只會是消費者。

　　根據第三方數據機構易觀的報告，今年4月份，ofo和摩拜單車新增活躍用戶數均超過1000萬，若以每名用戶最低交納99元押金計算，兩家共享單車企業收取的押金總額就高達20億元。一邊是持續增長的分享經濟用戶數，另一邊是滾雪球般增加的押金，風險正在不斷積累。

　　此外，共享單車在收取押金時并非按單車數量收取，而是依據用戶數，這就導致了“一車多押”的現象。前車之鑒還有一些互聯網金融公司，他們同樣積累了大量的資金，形成了資金池并實行期限錯配，由于監管的缺失，滋生了不少金融亂象。

　　分享經濟也并非沒有負面案例。2017年2月份，kala單車就出現了投資人將公司賬目上的部分用戶押金劃走事件。

　　監管需及時跟進

　　該誰管、怎么管？這給監管部門帶來了新挑戰。

　　此前，監管部門面對的只是實體商戶中的預付卡等問題。現在，隨著移動支付迅速發展，這些新興分享經濟中的押金以及充值資金潛在風險也不容忽視。這些資金沉淀已經形成了資金池，甚至可能成為變相融資。在這個意義上，隨著分享經濟而來的潛在金融風險需要警惕。

　　好在，相關部門已經意識到了資金沉淀帶來的風險。5月22日，交通運輸部發布《關于鼓勵和規范互聯網租賃自行車發展的指導意見(征求意見稿)》，要求加強用戶資金安全監管，企業對用戶收取押金、預付資金的，應嚴格區分企業自有資金和用戶押金、預付資金，實施專款專用，防控風險。企業應積極推行“即租即押、即還即退”等模式。5月份，北京金融局也提出在北京注冊的共享單車公司需要把押金存管到指定銀行賬戶，防止變相非法集資。

　　國家發展改革委7月3日公布《關于促進分享經濟發展的指導性意見》指出，要堅持底線思維，增強安全意識，對于與人民生命財產安全、社會穩定、文化安全、金融風險等密切相關的業態和模式，嚴格規范準入條件。

　　有專家認為，對分享經濟中押金的監管可以參考支付機構備付金的集中存管制度，如可由央行制定指導意見，各地制定實施細則，對押金實行第三方存管。

　　今年1月份，面對超過4600億元的支付機構備付金，央行建立了支付機構客戶備付金集中存管制度，要求支付機構備付金須交存至指定賬戶存管。同時，存管的備付金不產生利息，以抑制機構擴張備付金規模的沖動。

　　董希淼認為，在社會誠信體系不夠完善之時，共享單車企業收取押金是可以理解的。但押金事實上是一種保證金，要防止被平臺挪用去投資等。押金產生的收益也不應該歸屬于平臺。“從法律上來講，孳息應歸屬于客戶。”

　　當然，監管也不是要“管死”，而是要在保障客戶資金安全的前提下，營造良好的市撤境，促進分享經濟這種新業態持續健康發展。

　　“所有的金融活動都要有監管，問題的關鍵是如何監管、用怎樣的規則監管。”中國人民大學副校長吳曉求認為，與傳統金融相比，互聯網金融已發生了很大的變化，兩者之間的規則不能通用。“對互聯網金融的監管，不能慣性沿用以前的方式，否則只能既限制了新的發展，又沒有監管到點上。”

　　董希淼也表示，考慮到監管的成本和性質不同，對共享單車押金的管理，目前不用像支付機構客戶備付金集中存管那樣嚴格，建議由第三方如商業銀行存管就可以，但是這部分資金應該是不計息的。

　　還有專家認為，對于分享經濟要設置準入門檻，約定企業經營范圍，對于存在“資金池”“資金歸集”等風險的，需要金融部門介入，與其他部門共同協調監管。在涉及資金方面，更要對資金賬戶嚴格監管。此外，還可以通過限制股權持有方式等引導投資人長期投資，不能短期炒作套現。

　　完善信用體系

　　在呼吁監管的同時，還有人提出，應該思考怎樣能“少管”甚至“不管”。

　　董希淼建議，對分享經濟平臺最好能做到區分客戶，如對部分實名制客戶是不是可以免收押金，這樣就能夠減少押金監管的壓力。

　　目前，一些分享經濟企業也在與一些機構合作，想辦法免押金。如今年4月份，ofo與中信銀行達成戰略合作，其中一項合作內容是發行聯名卡，持卡用戶可以免押金騎車。

　　目前，ofo與螞蟻金服合作“芝麻信用解鎖”也已運行了3個多月的時間。目前，共有永安行、小藍單車等約11家共享單車接入了支付寶芝麻分，按照芝麻分值在不同地區減免押金，總共覆蓋全國近30個城市。

　　只要芝麻信用分達到一定標準，即可免收或少收押金使用共享單車。這就破解了共享單車涉及的資金沉淀問題——共享單車平臺之所以會收取押金是為了降低風險，結合可靠的信用體系免押金可以讓風險可控。

　　螞蟻金服公布的數據顯示，支付寶去年實名用戶已達到4.5億，幾乎覆蓋一二線城市的主要互聯網用戶群。預計“信用解鎖”可以覆蓋大多數共享單車目標用戶。

　　數據顯示，截至2016年底，中國共享單車市場整體用戶數量已達到1886萬，預計2017年底會達到5000萬，按照最低99元的押金標準算，就意味著會形成超過50億元的押金規模。龐大的資金池缺乏有效監管，免押金無論對于消費者還是監管部門來說，都是最佳的解決方案。

　　分享經濟的長期健康發展仍然需要相關基礎設施的進一步完善。董希淼認為，完善社會信用體系是根本。目前，完善社會信用體系已經寫入了“十三五”規劃。“如果使用共享單車的情況也能進入個人信用檔案，那么支付押金的必要性也就大幅下降。”董希淼說。

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