目前，我國農村金融市場主要依賴農商行、農信社等傳統金融機構，在實際金融交易過程中，由于農企和農戶存在貸款額度小、經營分散及可供抵押資產較少等問題，傳統金融機構往往不愿意提供借貸資金。為解決處于上下游中小農企和農戶融資問題，中央政策文件中多次提及“支持‘三農’和小微企業”“改造并拓展農業全產業鏈”。在此政策背景下，互聯網金融機構正加速布局農業領域，以供應鏈為突破口來解決“三農”融資問題。 

在業內人士看來，網貸平臺憑借技術優勢，可以消除金融地域歧視，吸引城市富余資金回流農村，未來有望成為解決“三農”領域融資難問題的主要出路。****研究員王蔚表示，在“三農”金融市場，網貸平臺提供的服務范圍比較廣，服務的對象包括種植養殖戶、農資企業、農機企業、農產品加工企業、農產品經銷商、農產品批發商等，提供的服務包括信用貸款、質押貸款、抵押貸款、應收賬款貸款、聯保貸款等。 

據****不完全統計，提供農業供應鏈金融業務的網貸平臺，借款期限一般在24個月以內，借款利率在5%至15%之間，還款方式多以“到期一次性還本付息”為主。在模式上，一般分為3種類型，分別為通過核心企業、核心數據和核心資產切入農業供應鏈金融。 

記者了解到，以核心企業切入農業供應鏈金融，其模式是以核心企業的上下游為服務對象，將資金注入處于上下游中小企業，解決中小企業融資難和供應鏈失衡的問題。網貸平臺通過為上游農戶和下游供銷商融資，與供應鏈核心企業達成戰略合作。同時，平臺還可以通過獲取核心企業下游經銷商的銷售數據，來完成定價、風控等措施。在這一模式中，核心企業通過管理上游農戶和下游供銷商的資金流、物流和信息流，把單個企業的不可控風險轉變為供應鏈企業整體的可控風險。 

以核心數據切入農業供應鏈金融，對網貸平臺的技術要求較高，其模式的重點在于數據的獲取能力和建模分析能力。通常電商平臺和軟件公司控股的網貸平臺會采用這種模式。在這類模式中，電商平臺既能掌握商戶交易流水，又能了解到借款人各種消費偏好和信用評級，可以有效控制風險；軟件公司控股的網貸平臺會圍繞使用同種軟件的企業為其提供相應的金融服務。

以核心資產切入農業供應鏈金融，即供應商將基于其與采購商訂立的貨物銷售/服務合同所產生的應收賬款轉讓給保理公司，由保理公司向其提供融資服務，保理公司再將應收賬款的受益權轉讓給網貸平臺，到期后商業保理從供應商處收回本息并支付給網貸平臺。這種模式下需通過對合作保理公司的篩選和授信來控制業務的風險，主要的風險點在于應收賬款真實性、各環節參與方應收賬款壞賬風險。 

王蔚表示，網貸平臺通過深耕農業領域、發展普惠金融，不但可以解決農戶融資難的問題，而且可以獲取優質資產，享受農業發展的政策紅利。對于農業供應鏈金融中存在的風險，網貸平臺可以依托現場風控審核人員，積累農戶的信息，獲取優質的借貸資源，增加涉農風險可控性。未來，還可以利用區塊鏈技術服務農業供應鏈金融，解決上下游信息不對稱的問題。 

資本也越來越看好布局農業供應鏈領域的網貸平臺。據不完全統計，目前已有6家專注于農業供應鏈金融的平臺獲得融資，其中寶象金融獲得信達金控億元級的戰略投資；理財農場半年時間里完成A輪系列共1.3億元的融資，公司估值達10億元；大麥理財則完成了C輪融資。（原標題：農村金融市場大風控難，供應鏈金融或是突破口）

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