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以貸養貸泛濫，金融危機的前兆
潮水褪去，總會有一批裸奔者驚慌失措。
而這批人，正是歷次金融危機的掘墓者！
從“儲蓄大國”到“以貸養貸”
曾幾何時，中國人被稱為存錢的典范，在中國超高儲蓄率的帶動下，中國在短時間內形成了可以快速進行市場投資的資本，以儲蓄形成的投資也成為了推動中國經濟發展的重要動力。
然而就在2010年的冬天，網上突然開始大肆流傳中國大媽和美國大媽的消費觀念，并明里暗里告訴大家，美國大媽貸款買房是明智之舉，喜歡全款買房的中國大媽應該向人家學習：放開心態貸款買房。
從此以后，房貸、車貸、消費貸，貸樣百出；信用貸、現金貸、抵押貸，越貸越窮......
在這樣的大趨勢下，盡管近兩年我國經濟發展開始放緩，但大家的消費卻呈現出非常明顯的棘輪效應（所謂棘輪效應就是由儉入奢易，由奢入儉難），尤其是年輕人的消費水平難以在短時間內下降。于是很多人選擇了借舊還新，也就是我們常說的“以貸養貸”。
數據顯示，全國有28.57%的人使用消費貸，就是為了償還其他貸款。
從年齡上看，貸款人群中90后（含95后）占比最高，達49.31%。其中，40.99%的用戶群月收入在2001元至5000元。
而與之相對的是，49.15%的用戶每月的消費貸款（不含房貸、車貸）占當月收入的三成以上，更有4.25%的用戶每月貸款額度占實際到手收入的100%以上。而加上房貸、車貸后，有5.44%的用戶每月貸款金額比到手工資還高。也就是說他們中有的人即使把全部工資都拿來償還當月的應還貸款，都不夠！
潮水褪去，總會有一批裸奔者驚慌失措
直到近兩年，月光族、以貸養貸愈發泛濫，國家開始出臺現金貸嚴管政策。不少小貸平臺只入不出，暫停了放款業務。
很多“拆東補西”的借貸者一下子沒了“東墻”，原本“以貸養貸”的生存模式難以為繼。
隨著還款日一個個到來，多平臺同時逾期的情況頻繁發生。很多人由于還不起貸款而放棄人生，甚至走向毀滅......
值得注意的是，近期發生的滴滴慘案犯罪者，正是一名身背幾十萬貸款的“以貸養貸”重度患者。
其實，國家也早已意識到這種前衛消費的危險性。
在剛剛過去的8月底，銀保監會召開會議指出，進一步完善差別化房地產信貸政策，嚴禁“首付貸”和“消費貸”資金流入房地產市場等違規行為，堅決遏制房地產泡沫化。
為什么這么急切地要遏制房地產泡沫而絕口不提經濟泡沫呢？
房地產泡沫一旦破滅，那就代表這個經濟泡沫的泡沫，也將是金融危機災難的開始。
2008年那場讓全世界“一夜回到解放前”的全球金融危機，正是因為貸款公司毫無底線地向很可能還不起貸款的群體貸款，然后找投資銀行共擔風險，投資銀行再把風險以基金的形式轉嫁給美國有錢人，結果引發連鎖反應，才有了最后的大崩盤。
金融危機的掘墓者已經開始掄起鋤頭
從超級儲蓄大國，到貸款買房，再到以貸養貸，這正是美國次貸危機黑夜降臨前的變相呈現。
而這些以貸養貸，甚至已經快要“無墻可拆”的貸款者，也正在成為下一輪金融危機的掘墓者。
再看看我們現階段大量的土地流拍、已持續了半年之久的股災，萎靡不振的實體行業、不斷爆雷的P2P公司，更可怕的是廈門、廣州、深證等地不斷有人在賠錢退房......
且不說令人背后發涼的以貸養貸的目標人群，幾乎清一色是在銀行貸不到款的無信用者，單單就中國目前的買房按揭貸款風險，實際上已經比美國的次級貸還要高。
美國次級債券的次級貸款人的信用還有等級之分，即“次級信用”，但對于中國的住房按揭貸款者來說，估計其中大部分人連“次級信用”都不及。
甚至有不少人沒有信用或者是假信用，并利用假信用從銀行套取大量貸款進行炒樓已經是公開的秘密。
盡管目前國內不少個人住房按揭貸款的信用不好，但是在房地產市場價格一直在上漲時，這種沒有信用或者是負信用的人便不會暴露出來，過高的房價會把這些潛在風險完全掩蓋。
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