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“3.15”國際消費者權益日來了。

同時，本報記者注意到，網(wǎng)貸投資人權益維護的話題再度受到關注。

“不論今年網(wǎng)貸是否會成為投訴重災區(qū)，后e租寶時代，投資人的權益保護理應得到持續(xù)重視和保護。” 業(yè)內(nèi)人士表示。

網(wǎng)貸之家研究員陳曉俊分析指出，2018年是P2P網(wǎng)貸平臺完成備案登記的關鍵時期，按照監(jiān)管要求無法完成備案的平臺必須退出，因此需要投資人比往年更加謹慎。

對此，人人聚財創(chuàng)始人兼CEO許建文認為，投資者保護自身權益的最有效方式，是投資決策時重視事前“避雷”。具體來說，需要規(guī)避以下特點的平臺。首先需規(guī)避政策明確禁止的線下理財業(yè)務的平臺；其次，規(guī)避秒標、短期項目過多，日化收益營銷策略活躍的平臺。再次，需規(guī)避短運營時間及畸高收益的平臺等等。

網(wǎng)貸維權難問題依舊

經(jīng)過兩年來的專項整治，網(wǎng)貸信息中介定位明確，監(jiān)管設立多條紅線，不少存僥幸心里的平臺被清除出局。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至2018年2月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計停業(yè)及問題平臺數(shù)量為4164家，分布在2011年至今的8年間，高峰期為2016年，2016年全年停業(yè)及問題平臺數(shù)量超過1700家。

與此同時，記者注意到，除了收益率之外，越來越多的投資人更意識到自身權益保護的重要性。

“用戶是網(wǎng)貸的根本，投資者權益保護是平臺的責任也是立身之本，這意味著平臺要嚴守信息中介定位，盡力做到三個‘力爭’。” 許建文表示，一是底層資產(chǎn)上要力爭服務小微、有場景、有指定用途、有客戶群體限定、助力實體經(jīng)濟發(fā)展，不能涉及校園貸、現(xiàn)金貸等紅線業(yè)務，并盡可能挖掘優(yōu)質資產(chǎn)，擁抱金融科技創(chuàng)新加強風險把控；二是交易上要力爭做到合規(guī)，要有資金銀行存管，不能涉嫌資金池，不能發(fā)假標，不能自融；三是信息披露上要力爭完備透明，信披項目內(nèi)容不能流于表面，切中不到要點。頻次要及時，逾期率、壞賬率等關鍵性數(shù)據(jù)指標上不能有貓膩，確保用戶在進行投資時有充足的依據(jù)可以參考。

不過，雖然在經(jīng)歷整改之后，網(wǎng)貸平臺數(shù)量下降了，質量提高了，但問題平臺、鋌而走險的非法平臺不會消失，事后維權依然難度很大。

對此，分析人士指出，站在投資者角度，維權以最大程度降低本金損失為目標，追求效果與結果。但現(xiàn)實情況是，大多數(shù)投資人在維權前，處于“被動“與”茫然“境地。

許建文則表示，造成此境況，主要是目前投資者在維權問題上存在兩大挑戰(zhàn)或者說難題，一是舉證難，由于網(wǎng)貸從開立賬戶、條款說明到簽署合同的所有交易流程都是通過電子數(shù)據(jù)進行記錄。存在被篡改和滅失的可能；二是維權成本高，成效有限。

他還進一步分析指出，目前投資者主要維權的方式是商務談判、刑事報案、民事訴訟、行政訴訟。四種方式中，民事訴訟和刑事報案又最為常見。但是民事訴訟成本較高，投資人作為受害者本就承受較大資金損失，資金實力薄弱；刑事報案的方式維權成本相對低，但時間跨度長，一般在一兩年以上，要做好打持久戰(zhàn)的準備。另外，目前維權的成功案例同爆雷平臺的整體數(shù)量相比，比例還是偏低，一些純龐氏詐騙和窟窿特別大的自融平臺，一旦出事，追回資金的難度極大。

如何“避雷”？

在目前互聯(lián)網(wǎng)信用體系及網(wǎng)貸消費者權益保護相關法律尚待健全的情況下，網(wǎng)貸投資人如何“避雷”備受關注。

“投資者保護自身權益的最有效方式，無疑是投資決策時重視事前‘避雷’。” 許建文分析指出， “首先需規(guī)避政策明確禁止的線下理財業(yè)務的平臺；其次，規(guī)避秒標、短期項目過多，日化收益營銷策略活躍的平臺。目前處于備案關鍵期，平臺備案具有不確定性，部分用戶更傾向于投短標。短標也是平臺的促銷策略之一，但密集頻發(fā)短標，有可能涉嫌資金池與金融詐騙的可能性；再次，需規(guī)避短運營時間及畸高收益的平臺。目前大多數(shù)跑路平臺運營時間較短，部分平臺甚至只成立1年-2年，且產(chǎn)品收益率遠超10%的行業(yè)綜合收益率，處于不合理水平。”

許建文還進一步表示，對于風險偏好較低的用戶，可以采取以靜制動、持幣觀望的策略，也可以把資金放在排名靠前的頭部平臺，對平臺日常備案進度保持關注；對于風險偏好適中、對行業(yè)較為了解的用戶，建議結合自己的風險偏好、資金狀況選擇合規(guī)度較高的平臺和標的期限適中的產(chǎn)品，重點考量平臺成立年限長、有銀行存管、長期專注于小額分散的資產(chǎn)類型，無現(xiàn)金貸、校園貸等違規(guī)業(yè)務、信息披露良好這些硬門檻指標。

此外，陳曉俊亦分析指出，對于“踩雷”的投資人提出了仍應搜集整理證據(jù)進行報案，爭取減少損失，投資人應該避免以下5大風險點：平臺合規(guī)意愿弱、放出遠超平臺實力的營銷活動、投資不知名的平臺、過分迷戀銀行存管以及工商大幅變更平臺。

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