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　　翹首以盼的《國務院辦公廳關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》(以下簡稱《意見》)全文昨晚出爐。相較之前的吹風會內容，《意見》全文透露出一系列重大實質性利好消息。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險的定義得以延伸，產品端、投資端供給將顯著擴大。具體來看，醞釀十年之久的個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，終于明確了“2017年年底前啟動”的時間表;對商業(yè)養(yǎng)老保險資金的定位明確為“長期投資優(yōu)勢”和“與資本市場協(xié)調發(fā)展”，可有序參與股票、債券、證券投資基金等領域投資，同時穩(wěn)步有序參與國家重大戰(zhàn)略實施，助力國有企業(yè)混合所有制改革，并支持通過相關自貿區(qū)開展境外市場投資。

　　在社會、企業(yè)養(yǎng)老壓力加大的背景下，個人及家庭養(yǎng)老必將成為趨勢。業(yè)內專家表示，目前商業(yè)養(yǎng)老保險市場的保費收入遠不及基本養(yǎng)老保險的規(guī)模，但隨著商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展迎來政策環(huán)境最好階段，預計未來五年商業(yè)養(yǎng)老保險的保費規(guī)模將超過3萬億元。商業(yè)養(yǎng)老保險不僅會成為保險市場的最大增量來源，在發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)、促進經濟提質增效升級中發(fā)揮“生力軍”作用的同時，也將成為穩(wěn)定資本市場的有力支撐。

　　“商業(yè)養(yǎng)老保險”定義延伸

　　《意見》的出臺，是繼支持健康險發(fā)展后，國家層面支持保險業(yè)的又一利好政策。

　　在國內，商業(yè)養(yǎng)老保險泛指“以獲得養(yǎng)老金為主要目的長期人身險”，多以企業(yè)年金、職業(yè)年金等養(yǎng)老保險體系的二支柱形式存在。但從《意見》全文來看，對商業(yè)養(yǎng)老保險做了更廣泛的定義，即延伸至三支柱(個人商業(yè)養(yǎng)老保險)以及更廣義范圍的“以養(yǎng)老風險保障、養(yǎng)老資金管理等為主要內容的保險產品和服務”。

　　將商業(yè)養(yǎng)老保險抬升至如此高度，目的是進一步加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險市場，這與我國日益嚴峻的社會養(yǎng)老問題不無關系。根據(jù)《意見》規(guī)劃，商業(yè)養(yǎng)老保險的產品供給與服務將會擴大豐富，包括分別針對個人、家庭、企業(yè)的商業(yè)養(yǎng)老保險需求，開發(fā)探索個性化、差異化的細分險種及服務。

　　其中，明確輔以財稅支持的“個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點”，被寄予激發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險巨大需求的厚望。值得一提的是，試點首次有了明確的官方時間表———2017年年底前啟動試點。根據(jù)一周前的進展信息，保監(jiān)會正在聯(lián)合財政部等相關部委加速制定方案，上報國務院批準后，將盡快實施。

　　記者進一步從業(yè)內了解到的消息顯示，試點初期或不限于上海，而是在多個城市同步鋪開，力度大于此前預期。產品定位上偏向于契約型;稅收遞延模式或采取“稅基遞延”型，即在繳費及收益階段免稅，領取階段再根據(jù)當期稅率表繳稅。據(jù)相關保險公司內部測算，若采取“稅基遞延”型模式，同等收入情況下，越早購買稅延型養(yǎng)老保險產品，未來可省稅額越高;同等時間開始購買產品的情況下，收入越高，未來可省稅額也越高。

　　拓寬境內外投資范圍

　　在產品端擴大供給的同時，商業(yè)養(yǎng)老保險的投資端也得以延伸。

　　梳理《意見》全文來看，一方面，政策鼓勵商業(yè)保險機構投資養(yǎng)老服務產業(yè)，以多種方式興辦養(yǎng)老社區(qū)以及養(yǎng)老養(yǎng)生、健康體檢、康復管理、醫(yī)療護理、休閑療養(yǎng)等養(yǎng)老健康服務設施和機構;另一方面，推進商業(yè)養(yǎng)老保險資金安全穩(wěn)健運營。

　　為推進安全穩(wěn)健運營，《意見》從三個方面對商業(yè)養(yǎng)老保險的投資范圍進行了拓寬。

　　眾所周知，商業(yè)養(yǎng)老保險資金屬于長期資金，與民生工程和國家重大工程對投資資金的訴求相匹配。《意見》中明確提出，將發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險資金長期投資優(yōu)勢，推進穩(wěn)步有序參與國家重大戰(zhàn)略實施。具體來看，支持商業(yè)養(yǎng)老保險資金通過債權投資計劃、股權投資計劃、不動產投資計劃、資產支持計劃、保險資產管理產品等形式，參與重大基礎設施、棚戶區(qū)改造、新型城鎮(zhèn)化建設等重大項目和民生工程建設，服務科技型企業(yè)、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產業(yè)、生活性服務新業(yè)態(tài)等發(fā)展，助力國有企業(yè)混合所有制改革。同時為商業(yè)養(yǎng)老保險資金服務國家戰(zhàn)略、投資重大項目、支持民生工程建設提供綠色通道和優(yōu)先支持。

　　至于備受關注的資本市場，《意見》明確將促進商業(yè)養(yǎng)老保險資金與資本市場協(xié)調發(fā)展。發(fā)揮商業(yè)保險機構作為資本市場長期機構投資者的積極作用，依法有序參與股票、債券、證券投資基金等領域投資，為資本市場平穩(wěn)健康發(fā)展提供長期穩(wěn)定資金支持，規(guī)范有序參與資本市場建設。而隨著將來產品供給、投資范圍的擴大延伸，商業(yè)養(yǎng)老保險資金無疑將為資本市場長期穩(wěn)定發(fā)展提供有力支持，進一步發(fā)揮商業(yè)保險公司的機構投資者作用。

　　值得一提的是，《意見》同時拓寬了境外投資范圍。多家養(yǎng)老險公司人士對記者說，“一直以來，企業(yè)年金和職業(yè)年金都限于境內投資。而根據(jù)我們的理解，這次將適當放開境外投資。”《意見》明確，在風險可控前提下，將審慎開展商業(yè)養(yǎng)老保險資金境外投資。具體模式是，支持通過相關自貿區(qū)開展境外市場投資，有序參與絲路基金、亞洲基礎設施投資銀行和金磚國家新開發(fā)銀行等主導的投資項目，更好服務國家“走出去”戰(zhàn)略。

　　參與社保基金運營迎曙光

　　值得注意的是，《意見》中提及“研究制定商業(yè)保險機構參與全國社會保障基金投資運營的相關政策”。一旦政策能落地，意味著保險公司迎來新的發(fā)展機遇。

　　不久前，基本養(yǎng)老保險基金投資開啟市朝運作，共有6家保險機構入樣本養(yǎng)老保險基金投資管理機構。據(jù)業(yè)內人士透露，從可委托市場運營的資金量看，基本養(yǎng)老保險基金累計結余超過3.5萬億元，預計委托市鋤構的可能達到萬億元。“目前，已有養(yǎng)老保險公司有明確的委托資金到賬。”

　　“而目前管理社保基金規(guī)模最大的投管人是基金公司。對于保險公司而言，如果能參與到社保基金的投資運營，意味著多了一個利潤來源。”在業(yè)內人士看來，社保基金積累周期長、保值要求高，與保險資金的風險偏好、投資策略基本一致。“商業(yè)保險公司尤其是養(yǎng)老保險公司可將其在保險資金運用方面的經驗，較好地移植到社保基金領域，即堅持絕對收益基礎上的相對收益，形成較穩(wěn)健的投資風格。”

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