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前幾天，一篇名為《中國(guó)年輕人借錢消費(fèi)引發(fā)債務(wù)擔(dān)憂》的文章，在互聯(lián)網(wǎng)上引起了爭(zhēng)議，文章指出，隨著消費(fèi)者將越來(lái)越多的收入用于還款，家庭債務(wù)的增加將損害長(zhǎng)期消費(fèi)增長(zhǎng)。消費(fèi)者大規(guī)模違約將對(duì)放貸機(jī)構(gòu)的償債能力構(gòu)成壓力，有可能觸發(fā)一場(chǎng)金融危機(jī)。

是否會(huì)誘發(fā)金融危機(jī)，我們暫且按在一旁不表，但中國(guó)年輕人們的正在變得越來(lái)越愛花錢，這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。

以90后為代表的年輕人，在信用卡、小額貸款、花唄們的包圍之下，已經(jīng)深陷于有錢就花、沒錢就借的消費(fèi)陷阱之中了。

那些教唆年輕人要學(xué)會(huì)花錢，要敢于給自己加杠桿的人，不是蠢就是壞。

東南亞金融危機(jī)之時(shí)，為了刺激消費(fèi)，韓國(guó)政府提倡銀行多向民眾發(fā)放信用卡。于是，1999年至2001年，韓國(guó)信用卡迎來(lái)輝煌發(fā)展期；一時(shí)間，韓國(guó)民眾的人均信用卡達(dá)到4張，每個(gè)人的信用卡債務(wù)總額約2000美元；

在得到信用卡授信后的韓國(guó)人，開始瘋狂刷卡、透支消費(fèi)；但由于韓國(guó)經(jīng)濟(jì)一直停滯不前，再加之很多韓國(guó)人盲目舉債消費(fèi)，致使其背負(fù)的信用卡貸款債務(wù)大大超過(guò)償還能力。到了2003年，韓國(guó)拖欠債務(wù)超過(guò)90天的民眾已經(jīng)達(dá)到了勞動(dòng)總?cè)丝诘?6%。

韓國(guó)儲(chǔ)蓄率過(guò)去在全世界名列前茅，1995年的儲(chǔ)蓄率為35.5％，2003年降至27.3%，到了2007年直線下降到了2.5%。與此同時(shí)，韓國(guó)家庭債務(wù)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比率自1998年來(lái)翻了一番，達(dá)80%，與美國(guó)水平相當(dāng)。

自此，整個(gè)韓國(guó)都陷入了一種“破產(chǎn)社會(huì)”的恐慌。歷史總是帶有戲劇性和重復(fù)性，14年后的中國(guó)年輕人似乎正在上演一場(chǎng)相似的“消費(fèi)危機(jī)”。

會(huì)花錢的年輕人們

中國(guó)年輕人們的正在變得越來(lái)越愛花錢，這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。

去年，波士頓咨詢公司發(fā)布了一份中國(guó)人消費(fèi)習(xí)慣的報(bào)告。這份報(bào)告討論了年齡在18——30歲的80后和90后的中國(guó)千禧一代的消費(fèi)習(xí)慣。

根據(jù)這份報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，以80、90后為代表的千禧一代正在逐步增加消費(fèi)支出，這部分人的消費(fèi)總量將會(huì)從 45% 上升到 53% 。目前，他們的消費(fèi)能力以每年 14% 的速度在增加，是 35 歲以上群體的兩倍，發(fā)展到2020年千禧一代將超過(guò)城鎮(zhèn)人口的三分之一。

波士頓咨詢公司的數(shù)據(jù)并非無(wú)中生有，在剛剛過(guò)去的雙十一里，天貓品牌銷售總額榜單TOP50中諸如耐克、阿迪達(dá)斯、小米、優(yōu)衣庫(kù)、ZARA、三只松鼠、森馬、New Balance、GXG、VIVO、GAP、百雀羚、李寧等品牌，其至少有超過(guò)60%的用戶群體為以90后為代表的年輕人們。

面對(duì)著這些客單價(jià)成百上千的大品牌們，年輕人的花錢欲望得到了充足的體現(xiàn)，毫不費(fèi)力的將他們推上了備受矚目的品牌銷售榜。

無(wú)論是波士頓咨詢公司的報(bào)告，還是雙十一各大品牌的銷售戰(zhàn)績(jī)，它們都在提醒著我們：千禧一代正在成為消費(fèi)的主力軍，屬于他們的消費(fèi)時(shí)代，來(lái)了。

每4個(gè)90后就有1個(gè)人在花唄上進(jìn)行消費(fèi)

盡管年輕人的消費(fèi)能力在不斷加大，但他們和上一輩人提倡“儲(chǔ)蓄消費(fèi)”不同的是，千禧一代更青睞于“信用消費(fèi)”，與之相對(duì)應(yīng)的是個(gè)人杠桿率的不斷加碼。

這一消費(fèi)觀念的背后，其實(shí)是整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的轉(zhuǎn)變。

我們?cè)谟懻摻?jīng)濟(jì)形勢(shì)或前景時(shí)，總喜歡將目光聚焦于房地產(chǎn)市場(chǎng)、工業(yè)指數(shù)、信貸規(guī)模等經(jīng)濟(jì)金融指標(biāo)或財(cái)政貨幣政策的走向上，卻對(duì)消費(fèi)給予較少的關(guān)注。殊不知，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)正在不知不覺中發(fā)生著根本性的改變——消費(fèi)已經(jīng)取代投資成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一動(dòng)力。

眾所周知，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依靠于“三駕馬車”——即出口、投資、消費(fèi)；在08年經(jīng)濟(jì)危機(jī)以前，我們的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依靠于出口、投資；在經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，出口和投資增長(zhǎng)速度接連放緩，拉動(dòng)內(nèi)需，刺激消費(fèi)便成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新著力點(diǎn)。

在“拉動(dòng)內(nèi)需、刺激消費(fèi)”的號(hào)召下，金融業(yè)爭(zhēng)當(dāng)了先鋒軍，一大批現(xiàn)金貸、小額貸款、、消費(fèi)分期的公司，開始如雨后春筍般冒出，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛加入了戰(zhàn)場(chǎng)，京東推出了京東白條、阿里巴巴的花唄，后來(lái)，“古老”的傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)也加大了對(duì)這一方面的布局。

他們都盯上了年輕人的錢包，通過(guò)兜售信用，以信用借款的方式授予年輕人們超前的消費(fèi)力。

拿螞蟻花唄來(lái)說(shuō)，根據(jù)其發(fā)布的《2017年年輕人消費(fèi)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)近1.7億的90后里，有4500萬(wàn)人開通了螞蟻花唄，也就是說(shuō)每4個(gè)90后就有1個(gè)人在花唄上進(jìn)行消費(fèi)。

雙十一時(shí)，花唄曾給八成用戶提額，人均提額2200元。螞蟻金服官方曾宣布過(guò)，花唄擁有1億的用戶群體，也就是說(shuō)在“雙十一”當(dāng)天，螞蟻花唄至少給8000萬(wàn)用戶追加了1760億的信用額度。

花唄提額為的是什么？就是要讓它的主要用戶群體——讓80、90后為代表的年輕人產(chǎn)生一種幻覺，讓你覺得自己有錢，可以任性去消費(fèi)，去買買買。各類現(xiàn)金貸和消費(fèi)分期也是如此，就是通過(guò)授信給予大量的虛擬額度，讓年輕人去消費(fèi)，去買買買。

通過(guò)透支年輕人的信用來(lái)刺激其消費(fèi)欲望，就像你為了賺錢而透支健康一樣，然后在無(wú)形中增加他們的個(gè)人杠桿。

套路面前，都是等待收割的“韭菜”

殊不知，這是一個(gè)巨大的套路。

與上一次以銀行為代表的金融體系大規(guī)模鼓勵(lì)居民進(jìn)行消費(fèi)，刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不用的是，上一輩人通過(guò)向銀行借錢、透支消費(fèi)是為了進(jìn)行資產(chǎn)配置——比如買房、買車等等；

而花唄、京東白條以及各類現(xiàn)金貸、消費(fèi)分期等的出現(xiàn)，卻僅僅只是一種純消耗性的消費(fèi)。等你消費(fèi)完了，只會(huì)發(fā)現(xiàn)除了賬單上白紙黑字的還款日期外，什么都不會(huì)剩下。

自此，在各類現(xiàn)金貸及消費(fèi)分期公司的暴力催收下，還不起錢的年輕人跳樓的跳樓，打裸條的打裸條；當(dāng)然，很多人認(rèn)為還不起就跑啊，可是就算人跑了，信用能跑嗎？

銀行每個(gè)月準(zhǔn)時(shí)將信用卡賬單上傳至央行，各類現(xiàn)金貸、小貸公司也大多對(duì)接了央行的征信系統(tǒng)。

“經(jīng)濟(jì)身份證”一旦無(wú)效，真的還能安然無(wú)恙的生活嗎?

再退一步，就算借款的平臺(tái)沒有對(duì)接央行的征信系統(tǒng)，可是在暴力催收面前，年輕人只不過(guò)是個(gè)笑話。百度貼吧戒賭吧里的“老哥”們，哪一個(gè)沒經(jīng)歷過(guò)暴力催收的恐嚇，哪一個(gè)又不是不是身負(fù)十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)的債務(wù)最終在暴力催收下無(wú)奈出逃、背井離鄉(xiāng)。

所以說(shuō)，在套路之下，只要上了鉤，那就只會(huì)有一個(gè)結(jié)果——被收割。

年輕人的杠桿加不完的

很多人說(shuō)年輕人未來(lái)的收入增長(zhǎng)期長(zhǎng)，早期杠桿所帶來(lái)的負(fù)擔(dān)，今后會(huì)在通貨膨脹下慢慢會(huì)稀釋。要注意，這里說(shuō)的“杠桿”是指用少量的資金操控大量的資源來(lái)放大收益和虧損的工具。

而現(xiàn)在年輕人的杠桿是由消費(fèi)產(chǎn)生的純支出，是得不到收益的，反而會(huì)以疊加利息的方式不斷虧損，兩者是有著本質(zhì)上的區(qū)別。

話說(shuō)回來(lái)，為什么年輕人的杠桿是加不完的？，原因有三：

1 年輕人的消費(fèi)思想正在被改變；不同于他們上一輩的“儲(chǔ)蓄消費(fèi)”，現(xiàn)在的年輕人喜歡“信用消費(fèi)”。在消費(fèi)升級(jí)的時(shí)代浪潮和眾多雞湯文的吹捧下，追求“品質(zhì)生活”，打造“中產(chǎn)生活方式”的消費(fèi)模式讓一眾年輕人的消費(fèi)思想開始改變。

“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”成為一種社會(huì)通識(shí)，為此不惜通過(guò)抵押自己的信用去各類借款平臺(tái)借款消費(fèi)。借錢整容、借錢買奢侈品、貸款賭博、炒股等新聞更是層出不窮，而只要打開了這個(gè)閘門，個(gè)人杠桿率不可能不加大。

2 分期消費(fèi)不斷滲透；最近幾年，各類消費(fèi)分期公司的興起，幾乎讓消費(fèi)分期覆蓋了生活中的方方面面，吃喝玩樂(lè)，通可以通過(guò)分期付款來(lái)完成，而在這個(gè)分期消費(fèi)過(guò)程中產(chǎn)生的利息，都在隱秘的給年輕人加杠桿。據(jù)悉，目前市面上不少消費(fèi)分期平臺(tái)，“其利息已經(jīng)高達(dá)100%，甚至400%”，利息就像一個(gè)雪球，讓年輕人的杠桿越來(lái)越大。

3 多頭借貸讓個(gè)人杠桿持續(xù)加深；很多年輕人為了避免借款逾期而產(chǎn)生高額的利息費(fèi)，甚至不惜多頭借貸來(lái)填補(bǔ)資金窟窿，據(jù)媒體資料顯示，平均每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸用戶都至少在2——3家借款平臺(tái)借貸，多頭借貸讓一眾年輕人在資本面前，如同一頭頭待宰的羔羊。

其實(shí)，杠桿加大不是最可怕的，可怕的是當(dāng)年輕人的信用透支完畢后，這場(chǎng)收割“韭菜”的資本游戲才剛剛開始。