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近來，小編常常被問起，我們常說的銀行的不良資產(chǎn)包括哪些?就讓小編來給您解答一下吧?。?！

銀行的不良資產(chǎn)也常稱為不良債權(quán)，其中最主要的是不良貸款，是指客戶不能按期、按量歸還本息的貸款。也就是說，銀行發(fā)放的貸款不能按預(yù)先約定的期限、利率收回本金和利息。

概念：

1、銀行不能按時(shí)(按照不良資產(chǎn)的嚴(yán)重程度,可以選擇銀行破產(chǎn)清算或照事先約定的期限)、足額(按照事先約定的利率)地進(jìn)行資產(chǎn)重組。

2、銀行投放貸款后形成的銀行信貸資產(chǎn)中不符合安全性、流動(dòng)性、效益性原則處于逾期、呆滯、呆賬狀態(tài)而面臨風(fēng)險(xiǎn)的部分貸款。

3、銀行不能正常收回或已收不回的貸款。

4、指處于非良好經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的、不能及時(shí)給銀行帶來正常利息收入甚至難以收回本金的銀行資產(chǎn)。主要指不良貸款、包括次級(jí)、可疑和損失貸款及其利息。

5、銀行不能按時(shí)足額得到利息收入和收回本金的資產(chǎn)。

1998年以后，我國(guó)將資產(chǎn)分為“正常”、“關(guān)注”、“次級(jí)”、“可疑”、“損失”，即“五級(jí)分類”，后三類為不良資產(chǎn)。

治理措施：

1.剝離體制原因形成的不良信貸資產(chǎn)。國(guó)家對(duì)銀行和企業(yè)的體制性欠賬應(yīng)拿出一塊體制性資源作補(bǔ)償，把貸款改為投資，就是把企業(yè)無法歸還銀行的貸款轉(zhuǎn)為對(duì)企業(yè)的投資，主要是指一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生及社會(huì)穩(wěn)定的大型企業(yè)拖欠的貸款。

2.專業(yè)銀行實(shí)行公司化。專業(yè)銀行公司化，旨在建立產(chǎn)權(quán)明晰，責(zé)權(quán)分明 ，不受政府行政干預(yù)，“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自求平衡，自我約束，自負(fù)盈虧，自我發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。堅(jiān)持資金的流動(dòng)性、安全性和盈利性原則，建立從體制到功能都符合商業(yè)原則的國(guó)有商業(yè)銀行。

3.構(gòu)建國(guó)有企業(yè)集團(tuán)，推進(jìn)企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組。企業(yè)集團(tuán)是適應(yīng)現(xiàn)代生產(chǎn)力規(guī)模經(jīng)濟(jì)要求而產(chǎn)生的一種企業(yè)組織形式。生產(chǎn)成規(guī)模，成本最低，效益最好，它不僅通過聯(lián)合聚集起龐大的生產(chǎn)力，產(chǎn)生單個(gè)企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)的組合效應(yīng)，迅速滿足現(xiàn)代規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求，同時(shí)它的組織方式又充分體現(xiàn)出商品經(jīng)濟(jì)靈活經(jīng)營(yíng)的要求。具備快速的高級(jí)發(fā)展形態(tài)，企業(yè)集團(tuán)比其他任何組織形式發(fā)展都快，在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮的作用都要大。

形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益、集約化生產(chǎn)的企業(yè)集團(tuán)公司，主要有兩種途徑:一是單個(gè)企業(yè)實(shí)施規(guī)模擴(kuò)張，一是企業(yè)重組，通過兼并和收購(gòu)等形式。組成有實(shí)力的集團(tuán)公司，而后者已成為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求組建集團(tuán)公司的主流。

政府對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)重組工作要進(jìn)行強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)和策劃，通過合資、合作、嫁接等方式來重組和配置資源，達(dá)到資源的重新啟動(dòng)，重組的同時(shí)必須落實(shí)好銀行的債權(quán)，以期達(dá)到盤活信貸資產(chǎn)的目的。

4.強(qiáng)化銀行信貸管理。信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理在于每一筆貸款的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，強(qiáng)化信貸管理必須實(shí)行貸款管理責(zé)任制。一是明確相關(guān)人員的職責(zé)，建立行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制度、審貸分離制度、分級(jí)審批制度、離職審計(jì)制度，以此來減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是糾正重貸輕管現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式從粗放型向集約型的根本性轉(zhuǎn)變，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，特別是提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，防止和減少新的不良信貸資產(chǎn)發(fā)生。

5.依法治貸。首先，從法律上保障商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)和合法權(quán)益，杜絕政府對(duì)銀行的行政干預(yù);其次，要支持銀行依法催收貸款本息，在必要時(shí)運(yùn)用法律手段，對(duì)借企業(yè)改制之機(jī)逃避債務(wù)或有錢不還、暗地拍賣抵押物品等侵蝕銀行資產(chǎn)的行為進(jìn)行起訴，以維護(hù)銀行的正當(dāng)權(quán)益。

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