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未來(lái)如果要寫(xiě)中國(guó)金融史，僑興債案件可以成為濃墨重彩的一筆，這個(gè)案件有標(biāo)志性的“蘿卜章”，有眾多的傳統(tǒng)銀行，比如廣發(fā)銀行、大連銀行、廊坊銀行、浙江稠州商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、恒豐銀行、興業(yè)銀行鄭州分行、興業(yè)銀行青島分行等；有農(nóng)信社如吉林環(huán)城農(nóng)村商業(yè)銀行、吉林舒蘭農(nóng)村商業(yè)銀行、吉林永吉農(nóng)村商業(yè)銀行、吉林蛟河農(nóng)村商業(yè)銀行、吉林公主嶺農(nóng)村商業(yè)銀行、吉林乾安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社等、有招財(cái)寶平臺(tái)；還有保險(xiǎn)公司浙商財(cái)險(xiǎn)，還有交易所廣東金融高新區(qū)股權(quán)交易中心有限責(zé)任公司；有信托公司國(guó)民信托、平安信托、陸家嘴信托、金谷信托、上海國(guó)際信托等，還有融資租賃機(jī)構(gòu)河北省金融租賃有限公司等大約21家金融機(jī)構(gòu)。

也就是說(shuō)這個(gè)案件涉及了包括傳統(tǒng)銀行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)、互聯(lián)網(wǎng)金融、信托、融資租賃、交易所和保險(xiǎn)公司等等幾乎所有金融業(yè)態(tài)。

案件所設(shè)金額其實(shí)只有10億元，監(jiān)管機(jī)構(gòu)最后的罰款總額達(dá)20多億元，據(jù)筆者所了解，此次罰款主要包括沒(méi)收非法收入，并處以?xún)杀读P款，所以最終罰款金額是案件金額如此之高。

本來(lái)這只是一個(gè)商業(yè)銀行普通的不良貸款處置案件，但最終卻演繹成蘿卜章，并且在全國(guó)范圍的金融機(jī)構(gòu)里蔓延開(kāi)來(lái)，解決如此“精彩”，讓小說(shuō)家也嘆為觀止。

銀監(jiān)會(huì)表示，廣發(fā)違規(guī)擔(dān)保案涉及三類(lèi)機(jī)構(gòu)：案發(fā)機(jī)構(gòu)、通道機(jī)構(gòu)、出資機(jī)構(gòu)，本次罰的是出資機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)鏈條上的所有違規(guī)行為都要受罰，讓違法違規(guī)者付出代價(jià)。

按照銀監(jiān)會(huì)的公告，這些出資機(jī)構(gòu)存在以下幾方面的問(wèn)題，一是業(yè)務(wù)開(kāi)展不審慎，合規(guī)意識(shí)淡漠，以通道作為隱匿風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避監(jiān)管的手段，用同業(yè)保函等協(xié)議為風(fēng)險(xiǎn)兜底，嚴(yán)重違反監(jiān)管的禁止性規(guī)定，個(gè)別機(jī)構(gòu)甚至屢查屢犯。二是對(duì)項(xiàng)目盡職調(diào)查不到位，投后管理缺失，借創(chuàng)新之名拉長(zhǎng)融資鏈條，推高金融杠桿，助推亂象，擾亂市場(chǎng)秩序，客觀上為其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人投資者樹(shù)立了不良榜樣。三是過(guò)度追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度，既不了解自己的客戶(hù)，又不能穿透管理風(fēng)險(xiǎn)；既不能提供實(shí)質(zhì)金融服務(wù)，又缺少風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，資金損失數(shù)額巨大。

你如果對(duì)此案件作簡(jiǎn)單研究就發(fā)現(xiàn)，似乎廣發(fā)銀行才是此案的始作俑者，因?yàn)榫褪撬麄兊摹疤}卜章”欺騙了其他機(jī)構(gòu)，其他機(jī)構(gòu)爭(zhēng)作通道或者出資機(jī)構(gòu)。但是作為金融機(jī)構(gòu)就有專(zhuān)業(yè)的盡職調(diào)查審慎經(jīng)營(yíng)的義務(wù)和責(zé)任，從此案件看涉案機(jī)構(gòu)的盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)控制形同虛設(shè)，這其實(shí)是多年來(lái)金融機(jī)構(gòu)的頑疾。

中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)除了大型國(guó)有銀行，基本沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)宏觀經(jīng)濟(jì)的大的周期。自他們開(kāi)始成立始，中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)一直處于景氣周期，而在這個(gè)過(guò)程中，中國(guó)的貨幣政策也是極為寬松，利率一直處于低位。本來(lái)在2018年央行連續(xù)加息上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，一輪完美的宏觀周期來(lái)臨，但是美國(guó)發(fā)生的華爾街金融危機(jī)打亂了節(jié)奏，2009年推出四萬(wàn)億刺激，金融業(yè)全面寬松，于是整個(gè)經(jīng)濟(jì)體內(nèi)的杠桿大幅上漲。

正是由于這個(gè)刺激，讓許多金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員看到了發(fā)財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)，只要擴(kuò)大資產(chǎn)，只要交易，只要放杠桿，只要借貸，只要有所謂的創(chuàng)新，就能賺錢(qián)，這讓整個(gè)金融業(yè)彌漫濃濃的投機(jī)心理和短期行為。

前幾年許多民營(yíng)企業(yè)有這樣的抱怨：當(dāng)時(shí)我們不需要資金，銀行跟著屁股后面給錢(qián)，后來(lái)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，突然停貸或者抽帶，這就是所謂的“上房抽梯”，企業(yè)家有受騙的感覺(jué)。其實(shí)這背后反映的是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力不夠，尤其是對(duì)項(xiàng)目對(duì)企業(yè)的盡職調(diào)查形同虛設(shè)，更為深層次的原因是金融機(jī)構(gòu)的預(yù)算軟約束，員工只是看著短期的獎(jiǎng)金和升遷，至于機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展則無(wú)人問(wèn)津，反正“大而不能倒”。

銀監(jiān)會(huì)此次對(duì)僑興債案開(kāi)啟了重罰模式，罰款金額特別巨大，事實(shí)上反映的是一種監(jiān)管理念的變化。金融違法犯罪行為在成熟市場(chǎng)處罰都相當(dāng)重，這是由于金融市場(chǎng)外部性特別強(qiáng)，一旦出了風(fēng)險(xiǎn)，可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，讓全社會(huì)承擔(dān)成本。但是在中國(guó)金融市場(chǎng)上，由于尚未意識(shí)到金融違法犯罪危害的嚴(yán)重后果，處罰都是相當(dāng)輕，就是違法所付出的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于所得，這實(shí)際上是潛在的鼓勵(lì)違法。

從僑興債可以看出，未來(lái)對(duì)于金融的強(qiáng)監(jiān)管將可能進(jìn)一步加碼，但是更重要的應(yīng)該是建立常態(tài)化的制度體系，在日常的金融監(jiān)管中嚴(yán)格依法辦事，才對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)形成一個(gè)良好的預(yù)期和良性的環(huán)境，盡量消除運(yùn)動(dòng)式執(zhí)法。

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